学資保険の代わりにジュニアNISA
我が家は、学資保険に入る代わりに、ジュニアＮＩＳＡを選択しました！！！
皆さん、ジュニアＮＩＳＡはご存じでしょうか。
実は、ジュニアNISAが法改正して、廃止が決定しました。勝手の悪さで有名でしたから。
ですが、逆に廃止されたからこそ、良い商品になりました。
結論から言うと、法改正後のジュニアＮＩＳＡは使わないと損です。
法改正後のジュニアNISAの3つのこと
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まず、ジュニアNISAの概要と重要ポイントについてまとめると、以下の通りです。
ジュニアNISAの概要と重要ポイント
金融庁のアンケートによると、利用者の口座開設目的は以下の通りです。
ジュニアNISA口座開設の目的
ジュニアNISAのメリット
ジュニアNISAのメリットは以下の通りです。
ジュニアNISAのメリット
非課税になることで受けられる金銭的メリットは、非常に大きいです。
例えば、
- 子どもが0歳の時に80万円分の株式ファンドを購入
- 15年後に240万円（3倍）に膨れ上がった
という条件で、
- 通常の証券口座で運用した場合
- ジュニアNISA口座で運用した場合
を比較すると、以下のようになります。
一般家庭の1年間の貯金額よりも、はるかに大きな金額を節税できる事がわかりますね。
これだけ聞くと、人気が出そうですが、悪しきルールがあったために普及しませんでした。
ジュニアNISAのデメリット
ジュニアNISAのデメリットは以下の通りです。
ジュニアNISAのデメリット
旧ジュニアNISAでは、「子どもが18歳になるまで払い出し制限」があり、原則として途中で換金ができませんでした。
どうしても払い出したい時は、ジュニアNISA口座を廃止&全部解約することで、払い出すことはできます。
しかしその場合、過去にさかのぼって利益全部に課税されてしまうのです。
例えば、子どもを公立高校に通わせる予定だったにもかかわらず「私立高校に行きたい」と言い出したら、急に資金が必要になります。
そんな時にジュニアNISAを解約して対応しようとすると、ジュニアNISAの非課税メリットを受けられないのです。
また、子どもが18歳になる前に、「十分利益出たから、利益確定しよう～」ということもできません。
子どもが18歳になるまでホールドし続けた結果、大学進学時の“お金を払い出したいタイミング”で、大暴落が起きることもあり得るのです。」
子どもの将来の為の資産運用までしてあげる余裕がない
教育費を準備するための手段としては、使い勝手が悪すぎるという状況です。
実際、多くの親御さんたちが「ジュニアNISAは不要」と判断した結果、各種NISA口座の開設数は以下のようになりました。
NISA口座開設数一覧
そして、あまりにも不人気だったため、国のとてもえらい人たちの話し合いで、ジュニアNISAは2023年に廃止されることが決定しました。
非常に使い勝手が悪く、不人気だったジュニアNISAですが、2023年に廃止が決定されたことで、利用価値が生まれました。
制度廃止に伴い、2024年以降の「払い出し制限」がなくなったためです。
廃止前のジュニアNISA
廃止決定後のジュニアNISA
十分に投資余力のある人にとって、これを利用しない手はありません。
2020年スタートなら、
上記の通り、総額320万円を長期にわたり、非課税で運用できるということです。
ジュニアNISA制度そのものは、2023年12月をもって廃止されます。
2024年以降、ジュニアNISA口座に入っていたお金のうち、投資してから5年の非課税期間が終了したものは「継続管理勘定」という口座に移管されます。
子供が１８歳になるまでの期間、お金を「仮置きする場所」みたいなイメージです。
図にすると、下のような感じ
継続管理勘定では、引き続き非課税で運用が可能です。
子どもが成人したら普通のNISA口座を開設できるので、この継続管理勘定に入っているお金を、普通のNISA口座に移管することが出来ます。
つまり、以下のような運用ができます。
そして説明してきた通り、2024年以降は払い出し制限がなくなるので、資金が必要になったタイミングで換金もできます。
ジュニアNISAの活用法
ジュニアNISAは「教育費を準備したい！」という投資目的なら、以下の人にオススメできます。
ジュニアNISAをオススメできる人
2020年から始めると、4年で総額320万円もの非課税枠が使えるので、年利5%で15年運用できた場合は320万円→約600万円になります。
この合計280万に対して、一切税金がかからないということです。
一般に、株式投資は15年の投資期間を取ると、マイナスにならないと言われています。
投資期間が長くなればなるほど、
損する確率は低くなり、
利益は大きくなる傾向にあります。
旧ジュニアNISAと違って、「売ったらダメ」という資金拘束もありません。
仮に売らなければならない事態になっても、非課税メリットはしっかり受けることが出来ます。
投資期間が最低でも10年以上とれるのなら、活用を検討する余地はあると思います。
もちろん、本人のリスク許容度の範囲内で、余力を持った投資をすることが前提です。 .
ジュニアNISA口座のオススメの投資先
ジュニアNISA口座での投資は、以下のものが対象です。
何に投資したらいいか迷ってしまいますが、当ブログでは広く分散された株式ファンド（投資信託）をオススメします。
その理由は、継続管理勘定の特徴にあります。
継続管理勘定の特徴
だからこそ、10～15年と自信をもって持ち続けられる株式ファンドを選択するのがベターです。
具体的には
S&P500連動のファンドや、VTIのような全米株式ファンド
VTのような全世界株式ファンド
この2択になります。
ジュニアNISA口座開設のオススメの証券会社
ジュニアNISA口座は途中で金融機関を変えることができないので、口座開設するなら証券業界超大手SBI証券がオススメです。
【SBI証券】
教育資金は、いずれ必ず必要になるお金なので、全額「投資」で用意するのはリスクがあります。
なので、ジュニアNISAと並行して「貯金」もすることになります。
想定以上に貯金が順調に進んで、貯金だけで教育費が賄えてしまうこともあるかもしれません。
その場合は、ジュニアNISAのファンドを、そのまま子どもに「就職時・成人時」の手持ち資金として、プレゼントできます。
ジュニアNISA口座は総額400万円（80万円×5年）を子どもが18歳になるまで非課税で運用できる制度です。
法改正前は、ジュニアNISAには以下の最悪の弱点（デメリット）がありました。
法改正前のジュニアNISAのデメリット
しかし法改正により、2024年以降は払い出し制限が撤廃され、使い勝手が非常に良くなります。
法改正後のジュニアNISAのメリット
2020年から利用を始めれば、2020年～2024年で総額320万円をジュニアNISA口座で運用することが可能です。
これらのメリットを受けて、ジュニアNISAをオススメできる人は以下の通りです。
ジュニアNISAをオススメできる人
この条件に当てはまる方は、ジュニアNISAを利用しない理由がありません。
10～15年、自信をもってホールドできる米国株ファンドや全世界株ファンドに投資して、着実に資産形成していきましょう。
ジュニアNISAはこれまで「使い勝手が悪い」「ゴミ」と散々な評判でした。
しかし今や、「使わないと損」な制度に生まれ変わっています。
知っているか知らないかで大きな差が出る一例ですね。
